Yrittäjän tapaturma­vakuutus

Päivärahaa maksetaan, mikäli tapaturmavamma tai ammattitauti on aiheuttanut työkyvyttömyyttä vähintään kolmena peräkkäisenä päivänä tapaturmapäivää lukuun ottamatta. Tapaturmapäivältä ei makseta päivärahaa. Päivärahaa maksetaan enintään yhden vuoden ajan tapaturmapäivän jälkeen, minkä jälkeen maksetaan tapaturmaeläkettä.

Yrittäjän vakuutuksen päiväraha perustuu hänen YEL-työtuloonsa, joten sairausajan palkkatietoja ei tarvitse ilmoittaa, mikäli sitä ei ole maksettu. Päivärahaa haetaan toimittamalla sairauslomatodistus. Yrittäjällä on oikeus hakea sairausvakuutuslain mukaista päivärahaa myös Kelasta. Työajan vahingoissa yrittäjän vakuutus on ensisijainen eli korvaukset haetaan yrittäjän vakuutuksesta. Vapaa-ajan vahingoissa yrittäjän vakuutus on sen sijaan toissijainen, joten vapaa-ajan vahingoissa yrittäjän vakuutuksen päivärahaan tehdään laskennallinen yhteensovitus, joka perustuu alla olevaan taulukkoon. Kelan karenssiajalta päiväraha maksetaan kuitenkin 100 %:n mukaan.

Päivärahasta pidätetään ennakkovero sivutuloverokortin, muutosverokortin (etuus) tai 50 %:n mukaan.

Päivärahaa voidaan maksaa myös osakorvauksena, jos työkyvyttömyys ja ansiot alenevat vain osittain. Työkyvyn aleneman tulee olla vähintään 10 %.

Mikäli työkyvyttömyys jatkuu vielä vuoden kuluttua tapaturmasta, maksetaan vahingoittuneelle tapaturmaeläkettä, jonka suuruus määräytyy YEL-työtuloon perustuvan vuosityöansion perusteella. Yrittäjän työajan vakuutuksen tapaturmaeläke on ensisijainen suhteessa Kelan maksamaan sairauspäivärahaan, muun lain nojalla maksettavaan työkyvyttömyyseläkkeeseen ja myöhemmin vanhuuseläkkeeseen nähden. Vapaa-ajan vakuutus sen sijaan on toissijainen eli vapaa-ajan vahingon tapaturmaeläkkeestä vähennetään sairausvakuutuslain mukainen päiväraha, muun lain mukainen työkyvyttömyyseläke ja sen jälkeinen vanhuuseläke.

Täyden tapaturmaeläkkeen määrä on 85 % vuosityöansiosta 65-vuotiaaksi asti, minkä jälkeen eläkkeen määrä on 70 % vuosityöansiosta. Tapaturmaeläke voidaan maksaa myös osakorvauksena, jos työkyvyttömyys ja ansioiden alenema on osittaista. Työkyvyn aleneman tulee olla vähintään 10 %.

Sairaanhoitokuluina korvataan poliklinikka- ja sairaalamaksut, lääkärinpalkkiot, lääkkeet ja sidostarpeet sekä ammattitaudista tai ammattitautiepäilystä johtuvat välttämättömät kulut. Sairaanhoitoon liittyvät matkakulut korvataan julkisten kulkuneuvojen käytöstä aiheutuneiden kustannusten tai puolitetun kilometrikorvauksen mukaisesti matkustustavasta riippuen.

Mikäli vamman hoito vaatii tarkempia tutkimuksia tai toimenpiteitä (esim. magneettikuvaus, leikkaus, tähystys, fysioterapia), jotka aiotaan toteuttaa yksityisellä sektorilla, on Turvasta pyydettävä etukäteen maksusitoumus. Mikäli kuitenkin on kyseessä vastaanottokäynnin yhteydessä tehty röntgen- /ultraäänitutkimus tai muu vähäinen tutkimus tai hoitotoimenpide ja kustannus on enintään 300 €, maksusitoumusta ei tarvitse pyytää. Maksusitoumusta haettaessa tulee Turvaan toimittaa kopio tutkimus- tai hoitomääräyksestä, minkä lisäksi tarvitaan asiaa koskeva lääkärinlausunto.

Sairaanhoitokulujen korvaamista varten alkuperäiset laskut ja maksukuitit tulee toimittaa Turvaan.

Haittaraha on korvaus tapaturmavamman tai ammattitaudin aiheuttamasta yleisestä pysyvästä haitasta. Haittaraha maksetaan aikaisintaan vuoden kuluttua tapaturman sattumisesta tai ammattitaudin ilmenemisestä.

Haittaluokka määritellään lääketieteellisin perustein sosiaali- ja terveysministeriön vahvistaman haittaluokituksen mukaan. Haittaluokan määrittämistä varten tulee Turvaan toimittaa E-lääkärinlausunto.

Kuntoutus- ja koulutusajalta maksetaan kuntoutusrahaa, joka on saman suuruinen kuin samalta ajalta maksettava päiväraha tai tapaturmaeläke. Tarve ammatilliseen kuntoutukseen (esim. uusi työ tai koulutus) arvioidaan työkyvyttömyyden kestäessä aina kolmen kuukauden välein. Mikäli ammatillinen kuntoutus katsotaan tarpeelliseksi, maksetaan kuntoutusrahaa myös selvittely- ja odotusajalta. Lisäksi maksetaan mm. kuntoutuskulut ja tarpeelliset apuvälineet.

Työtapaturman aiheuttamia esinevahinkoja ei pääsääntöisesti korvata lakisääteisestä tapaturmavakuutuksesta. Poikkeuksena tästä korvataan ainoastaan tapaturman yhteydessä särkyneet silmälasit, kuulokojeet, hammas- ja muut proteesit sekä tukisidokset ja tukiliivit. Lisäksi korvataan sairaanhoitokuluina vaatteet, jotka on jouduttu rikkomaan sairaanhoidon antamiseksi. Vahingoittuneen on varauduttava pyydettäessä toimittamaan vaurioituneet esineet Turvaan.

Perhe-eläkkeen edellytyksenä on se, että kuolema johtuu tapaturmasta tai ammattitaudista. Perhe-eläkkeen edunsaajina ovat tavallisesti leski ja alle 18- vuotiaat lapset sekä 18-24-vuotiaat opiskelevat lapset. Perhe-eläkkeen enimmäismäärä on 70 % vahingoittuneen vuosityöansiosta. Lesken eläkkeeseen tehdään tulosovitus hänen omien tulojensa perusteella. Edunsaajille vapaa-ajan vakuutuksen perusteella maksettavasta perhe-eläkkeestä vähennetään muun lain perusteella maksettava perhe-eläke, mikäli perhe-eläke maksetaan saman vahinkotapahtuman perusteella.

Hautausapu maksetaan kertakorvauksena yleensä kuolinpesälle. Hautausavun määrä on kiinteä, vuosittain vahvistettava summa.