Pienyrittäjän ei kannata pihistellä vakuutusasioissa

Aloittelevalla pienyrittäjällä on pää täynnä ajatuksia. Osaamista on, ehkä liikeideakin selkeä, mutta monet käytännön asiat askarruttavat: sopimukset, kirjanpito, verotus ja yrityksen perustamisen juridiikka.

Yrittäjä vastaa itse toimeentulostaan, sosiaaliturvastaan ja eläkkeistään – ja kaikkiin niihin liittyvät myös vakuutukset. Ilman kunnollisia vakuutuksia toimeentulo on tiukassa, jos yllätyksiä sattuu. Siksi myös vakuutuksia on syytä miettiä yrittäjäuran alusta asti. Ja ei niitä kannata vähätellä myöhemminkään, vaikka yritystoiminta lähtisi kuinka komeaan lentoon.

1) Mistä alkuun vakuutusasioissa?

Heti, kun yritystoiminta alkaa hahmottua, sovi tapaaminen vakuutusyhtiöön. Hommassa pääsee näppärästi alulle, kun käyttää tuttua yhtiötä, jossa on jo omia henkilökohtaisia vakuutuksia, ehkä myös tuttu yhteyshenkilö.

Ennen vakuutusyhtiöön marssimista pohdi nämä valmiiksi:

• Mikä on yrityksesi toimiala? Se, mitä tarjoat ja millä alalla toimit, vaikuttaa tarvittaviin vakuutuksiin.
• Jos yrityksen perustaminen on jo edennyt, ota mukaan y-tunnuksesi. Se muuten kannattaa opetella myös ulkoa.
• Tulevasta liikevaihdosta on hyvä olla joku arvio, koska se muodostaa pohjan vakuutusten hinnoittelulle.
• Jos yrityksesi on osakeyhtiö, tarvitset tiedot kaikista osakkaista ja heidän sidoksistaan.

2) Mitä vakuutuksia ainakin tarvitaan?

Yrittäjän eläkevakuutus eli YEL on usein pienyrittäjän ainoa lakisääteinen vakuutus. Joillekin yrittäjille pakollinen on myös potilasvakuutus, joka korvaa terveyden- ja sairaanhoidon yhteydessä potilaalle aiheutuneen henkilövahingon.

YEL-vakuutuksen tärkeyttä ei voi korostaa liikaa, sillä yrittäjän tuleva eläke määräytyy maksetun eläkemaksun perusteella. Sen mukaan määräytyy myös yrittäjän sosiaaliturva, kuten Kelan sairauspäiväraha.

YEL-maksun suuruus määritellään arvioidun työtulon mukaan. Työtulo tarkoittaa sen suuruista ansiota, joka kyseisestä työstä maksettaisiin palkkatyötä tekevälle henkilölle.

Tässä vaiheessa valitettavan moni yrittäjä säästää väärässä paikassa ja maksaa YEL:iä liian vähän, eli he alivakuuttavat itsensä. Se on lyhytnäköistä, koska tapaturman sattuessa – ja yritystoiminnan keskeytyessä – sosiaaliturva voi jäädä olemattomaksi. Jo muutaman kuukauden, saati esimerkiksi puolen vuoden sairausloma voi olla toimeentulolle kohtalokas isku, jos YEL ei ole realistisella tasolla.

Aloittavan yrittäjän YEL-maksuhaluja helpottaa se, että ensimmäiset neljä vuotta maksuista saa alennusta 22 prosenttia.

3) Mitä muuta kannattaa vakuuttaa?

Yrittäjät tekevät monenlaisia töitä, ja siksi vakuutusten tarve vaihtelee. Jos konsultti tai koodari istuu kahvion nurkassa läppärinomadina ilman isompaa kalustoa, se ei välttämättä vaadi kovin suuria vakuutuksia. Tilanne on toinen, jos pyörittää rakennusfirmaa, jolla on iso konekanta tai rekkayrittäjänä ajaa miljoonan euron autolla. Jos tavaraa varastetaan tai auto keikahtaa ojaan lasti kyydissään, voivat vahingot nousta satoihin tuhansiin.

Yrittäjä voi suojata omaisuuttaan yritysvakuutuksella, johon voi sisällyttää muun muassa palo-, luonnonilmiö- ja omaisuusrikosvakuutukset sekä kuljetusvakuutuksen. Vastuuvakuutus korvaa toiselle osapuolelle aiheutuneita vahinkoja, ja keskeytysvakuutus korvaa nimensä mukaisesti sitä, jos liiketoiminta keskeytyy syystä tai toisesta ja tulot ehtyvät.

4) Yleisimmät virheet yritysvakuuttamisessa?

• Suurin virhe on liian pieneksi määritelty työtulo ja sitä kautta liian vähän maksetut YEL-maksut.
• Toinen virhe on alivakuuttaminen. Tietoa siitä, mitä kannattaa vakuuttaa ja millaisilla summilla, on saatavilla, joten pelko pois ja selvittämään!
• Kolmas virhe on, että yrittäjä vakuuttaa yritystoimintansa, talonsa, veneensä ja koiransa, mutta ei sitä yritystoiminnan tärkeintä palaa eli itseään. Vapaaehtoisista henkilövakuutuksista saa lisäturvaa niin sairauskulujen, pitkäaikaisen sairauden, tapaturman ja matkustamisen varalle.

5) Kuka auttaa vakuutuksissa?

Me pienyrittäjät olemme usein myös yksinyrittäjiä, ja kädet ovat täynnä työtä. Koska omaan bisnekseen pitää kuitenkin voida keskittyä, on hyvä olla luottohenkilö, joka miettii vakuutusasioita yrittäjän puolesta.

Ensimmäinen yhteydenotto tai tarjouspyynnön tekeminen nettisivujen tai sähköpostin kautta on ketterää. Sitten kun saat vielä oman, nimetyn yhteyshenkilön, on asiointi yhä sutjakampaa. Varsinkin yritystoiminnan alussa on hyvä tavata kasvotusten – se on ollut itselleni paitsi hyödyllistä, Turvan ihmisten kanssa myös mukavaa.

Sami Turunen

Kirjoittaja on Turvan vakuuttama viestintäyrittäjä, joka on ollut vuosikausia myös Turvan yksityisasiakas.

Yritysasiakkaana saat meiltä yhteyshenkilön, joka hoitaa kätevästi kaikki vakuutukset sekä yrityksellesi että sinulle ja perheellesi. Etsi lähin yhteyshenkilösi ja ota yhteyttä.