Millainen on riittävä turva henkivakuutuksessa?
Oletko havahtunut, että henkivakuutus olisi hyvä juttu olla olemassa, mutta mietit, millainen korvaussumman pitäisi olla? Moni aprikoi samaa. Mistä kannattaa aloittaa haarukoimaan omaan tilanteeseen sopivaa vakuutusturvaa? Koostimme asiantuntijan kanssa vastaukset henkivakuutuksen ottajalle.
Mieti, minkä varalle henkivakuutuksen otat
Omaan elämäntilanteeseen riittävän summan mitoittamiseen on olemassa hyvät suuntaviivat. Yleinen kaava on laskea yhteen huoltajien yhteenlasketut vuoden bruttotulot, perheen lainat sekä lisätä päälle vielä 20 000 euroa/lapsi.
Vakuutustarve voi olla tilanteesi mukaan tätä suurempi tai pienempi. Esimerkiksi muun varallisuutesi määrällä voi olla vaikutusta. Merkitystä on myös sillä, mitä itse arvotat ja minkä varalle vakuutuksen haluat.
Onko tavoitteesi varmistaa että jos kuolisit, läheisilläsi on käytössä ns. shokkiraha, josta he voivat maksaa hautajaiskuluja ja perintöveroa? Vai onko toiveena pitää huolta, että puolisosi tai perheesi pystyvät järjestämään koko uuden arkensa ilman taloudellisia huolia? Jälkimmäisessä tapauksessa laskelmaan kannattaa huomioida lisäksi niin asumiskulut kuin lasten harrastukset.
Huomioi perheen kokonaislaina, älä pelkkää omaa osuuttasi
Meillä suomalaisilla on lainaa keskimäärin 73 000 euroa (ikäryhmässä 35–49-vuotiaat henkivakuutuksen ottaneet, Etlan henkivakuutusvajetta käsittelevä tutkimus 2022). Se on paljon, ja erityisen paljon se on, jos toinen puolisoista menehtyy.
– Lainoissa on syytä muistaa, että kumppanit ovat yhteisestä lainasta kokonaisvastuussa. Kun laskee henkivakuutuksensa korvaussummaa, voi olla hyvä huomioida koko lainan osuus, eikä vain niin sanottua omaa puolikasta siitä, sanoo LähiTapiolan riskihenkivakuuttamisen asiantuntija Piia Karhu.
Mitkä muut elämisen kulut saattavat helposti unohtua laskelmasta?
– Ihan arjen järjestely vie paljon rahaa, sillä perheen kokonaismenot eivät yleensä tipu kovinkaan paljon, vaikka puoliso menehtyisi. Elämänkriisi voi tuoda mukanaan myös odottamattomia sairaskuluja, joihin on hyvä olla varautunut. Myös perintöveron suuruus voi helposti yllättää.
– Suomessa sosiaaliturva tarjoaa perheille taloudellista turvaa, jos perheen toinen elättäjä menehtyy. Mutta turva ei useinkaan riitä takaamaan perheissä toimeentuloa ja etenkään taloudellisista vastuista selviytymistä. Siksi henkiturvalle ja sen oikealle mitoittamiselle on suuri tarve, Karhu sanoo.
Millainen on tyypillinen henkivakuutuksen korvaussumma?
Millaisia korvaussummia muut yleensä henkivakuutukseensa ottavat? Kuinka henkensä vakuuttaa esimerkiksi tyypillinen 40-vuotias, 4000 euroa/kk ansaitseva perheellinen ihminen?
LähiTapiola Henkiyhtiön arvion mukaan vain 10 prosentilla suomalaisista on riittävä turva henkivakuutuksessaan, kun huomioidaan velat ja esimerkiksi lapsiin liittyvät taloudelliset vastuut.
– On yllättävän yleistä, että henkivakuutuksen vakuutussumma on esimerkiksi 50 000 €, mikä saattaa olla vastuisiin nähden monelle liian pieni. Jos asuntolaina on vaikkapa melko yleiset 80 000 euroa, omat bruttoansiot vuodessa ovat 48 000 euroa ja lapsia on kaksi, tästä tulisi sopivaksi henkivakuutuksen vakuutussummaksi 168 000 euroa, kuvaa Karhu.
Ideaali korvaussumma voi perheen elämäntilanteen vaihtuessa muuttua. Jos elämäntilanteesi vaihtuu, voit muuttaa korvaussummaa milloin tahansa vakuutuksen voimassaoloaikana. Korvaussumman korotukseen tarvitaan terveysselvitys.
Henkivakuutuksen terveysselvityksen teko on helppoa
Kun päätös ottaa henkivakuutus ja turvata rakkaimpien elämä on tehty, vakuutuksen ottaminen itsessään on erittäin sukkelaa. Siihen ei mene kuin hetki.
– Henkivakuutukseen tarvittavan terveysselvityksen teko todella helppoa. Tiedot on nopea täyttää digitaalisessa hakemuspalvelussa. Asiakas saa myöntöpäätöksen suurimmassa osassa tapauksia heti, kertoo Karhu.
Henkivakuutuksessa vaikeinta onkin usein omien tunteiden käsittely. Kukapa haluaisi miettiä omaa tai puolisonsa kuolemaa ja sitä, millaista arki olisi ilman rakasta ihmistä. Mikä siis avuksi, kun aihetta on emotionaalisesti hankala pohtia?
– Asiaa kannattaa käsitellä siitä näkökulmasta, miten voit omilla valinnoillasi vaikuttaa siihen, kuinka läheisesi pärjäävät. Kun rakkaimpiensa tietää selviävän vaikeasta tilanteesta, siitä saa itselleen paljon mielenrauhaa.
– Vaikka aihe on ikävä, älä lykkää henkivakuutuksen ottamista jonnekin hamaan tulevaisuuteen. Kun asian hoitaa kerran kuntoon, sen jälkeen sitä ei tarvitse aktiivisesti miettiä. Päätökset on hyvä tehdä silloin kun on vielä terve ja täällä, Karhu sanoo.
Turvassa-henkivakuutusta voit hakea, kun olet yli 18-vuotias ja viimeistään sen vuoden aikana, kun täytät 80 vuotta.
Turvan henkivakuutus on erityisesti ammattiliiton jäsenelle edullinen ja sen myöntää LähiTapiola Keskinäinen Henkivakuutusyhtiö.