Pienyrittäjän ei kannata pihistellä vakuutusasioissa

Meillä aloittelevilla pienyrittäjillä on pää täynnä ajatuksia. Osaamista on, ehkä liikeideakin selkeä, mutta monet asiat askarruttavat: sopimukset, kirjanpito, verotus ja perustamiseen liittyvä juridiikka.

Yrittäjä vastaa itse toimeentulostaan, sosiaaliturvastaan ja eläkkeistään – ja kaikkiin niihin liittyvät myös vakuutukset. Ilman kunnollisia vakuutuksia toimeentulo on tiukassa, jos yllätyksiä sattuu. Siksi myös vakuutuksia on syytä miettiä alusta asti.

1) Mistä alkuun vakuutusasioissa?

Heti, kun yritystoiminta alkaa hahmottua, kannattaa sopia tapaaminen vakuutusyhtiöön. Usein hommassa pääsee alulle, kun käyttää tuttua yhtiötä, jossa on jo omia henkilökohtaisia vakuutuksia.

Ennen vakuutusyhtiöön marssimista pohdi nämä valmiiksi:

• Mikä on yrityksesi toimiala? Se, mitä tarjoat, vaikuttaa tarvittaviin vakuutuksiin.
• Jos yrityksen perustaminen on jo edennyt, ota mukaan y-tunnuksesi.
• Ainakin arvio tulevasta liikevaihdosta on hyvä olla, koska se muodostaa pohjan vakuutusten hinnoittelulle.
• Jos yrityksesi on osakeyhtiö, tarvitset tiedot kaikista osakkaista ja heidän sidoksistaan.

2) Mitä vakuutuksia ainakin tarvitaan?

Yrittäjän eläkevakuutus eli YEL on pienyrittäjän ainoa lakisääteinen vakuutus. Se on myös kaikista tärkein, koska tuleva eläke määräytyy maksetun eläkemaksun perusteella – mutta sen mukaan määräytyy myös yrittäjän sosiaaliturva, kuten Kelan sairauspäiväraha.

YEL-maksun suuruus määritellään arvioidun työtulon mukaan. Moni yrittäjä säästää ja maksaa valitettavasti YEL:iä liian vähän, eli he alivakuuttavat itsensä. Se on lyhytnäköistä, koska tapaturman sattuessa – ja yritystoiminnan keskeytyessä – sosiaaliturva voi jäädä olemattomaksi. Esimerkiksi puolen vuoden sairausloma voi olla toimeentulolle kohtalokas isku, jos YEL ei ole realistisella tasolla.

YEL:n maksamista helpottaa se, että aloittava yrittäjä saa 22 prosenttia alennusta ensimmäiset neljä vuotta.

3) Mitä muuta kannattaa vakuuttaa?

Yrittäjät tekevät monenlaisia töitä, ja siksi vakuutusten tarve vaihtelee. Kahvion nurkassa konsultin työtä tekevä läppärinomadi ei vaadi niin paljon vakuuttamista kuin rakennusfirman konekanta tai rekkayrittäjän miljoonan euron kuljetuskalusto. Jos tavaraa varastetaan tai auto keikahtaa ojaan lasti kyydissään, voivat vahingot nousta satoihin tuhansiin.

Yrittäjä voi suojata omaisuuttaan yritysvakuutuksella, johon voi sisällyttää muun muassa palo-, luonnonilmiö- ja omaisuusrikosvakuutukset sekä kuljetusvakuutuksen. Vastuuvakuutus korvaa toiselle osapuolelle aiheutuneita vahinkoja, ja keskeytysvakuutus korvaa nimensä mukaisesti sitä, jos liiketoiminta keskeytyy syystä tai toisesta ja tulot ehtyvät.

4) Yleisimmät virheet yritysvakuuttamisessa?

• Yrittäjän suurin virhe on YEL-vakuutuksen liian pieneksi määritelty työtulo.

• Toinen virhe on tietämättömyys siitä, mitä kannattaa vakuuttaa. Tietoa on kuitenkin saatavilla, joten kyse on enemmän joko laiskuudesta tai ajan puutteesta.

• Kolmas virhe on, että yrittäjä vakuuttaa yritystoimintansa, talonsa, veneensä ja koiransa, mutta ei itseään. Vapaaehtoisista henkilövakuutuksista saa lisäturvaa niin sairauskulujen, pitkäaikaisen sairauden, tapaturman ja matkustamisen varalle.

5) Kuka auttaa vakuutuksissa?

Me pienyrittäjät olemme usein myös yksinyrittäjiä, ja kädet ovat täynnä työtä. Koska siihen omaan bisnekseen pitää kuitenkin voida keskittyä, on hyvä olla luottohenkilö, joka miettii vakuutusasioita yrittäjän puolesta.

Yhteydenotto tai tarjouspyynnön tekeminen nettisivujen, sähköpostin tai chatin kautta on ketterää ja kun oma yhteyshenkilö on nimetty, on asiointi sutjakkaa. Varsinkin yritystoiminnan alussa on hyvä tavata kasvotusten – se on ollut itselleni paitsi hyödyllistä, Turvan ihmisten kanssa myös mukavaa.

Sami Turunen
Kirjoittaja on Turvan vakuuttama viestintäyrittäjä, joka on ollut vuosikausia myös Turvan yksityisasiakas.